Antes de conocer los tipos de retiro de afore, debemos definir qué es. Una afore se encarga de administrar los fondos para el retiro, que es diferente de la pensión. Esta es una institución independiente del Estado (privada) la cual recibe aportes mensuales de las personas trabajadoras afiliadas al IMSS y el ISSSTE. Todos los trabajadores que hayan cotizado después de 1997 a través de alguna de estas dos instituciones, por ley, tienen un afore.

El dinero del afore se almacena en una cuenta personal independiente con el fin de que el administrador de fondos para el retiro realice inversiones y así evitar que dicho dinero pierda su poder de compra por temas de inflación.

¿Cuáles son los tipos de retiro de Afore?

Una de las formas de hacer un retiro de Afore es mediante la extracción del dinero total luego de cumplir ciertos requisitos. A pesar de esto, también se pueden hacer retiros parciales antes de llegar a la edad requerida. A continuación mencionaremos cuales son todos los tipos de retiro que se pueden realizar del afore según la ley.

  • Retiro total
  • Retiro parcial
  • Ahorro voluntario
  • Programa 65 y más IMSS
  • Beneficiarios IMSS

Esta modalidad contempla que toda persona puede disponer del dinero total que tiene almacenado en el afore luego de haber alcanzado la edad de adulto mayor. Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, estos estas son las condiciones para acceder al retiro del afore bajo esta modalidad.

  • Haber alcanzado los 65 años y cotizado al menos 500 semanas en el IMSS.
  • Por negativa de pensión: es decir, si no se cuenta con los requisitos para ser pensionado por el IMSS, el afore deberá entregar en su totalidad dinero ahorrado en el afore siempre y cuando se entregue un documento que confirme la negativa de pensión, ya sea por el IMSS o el ISSSTE.

Sin embargo, la entrega de dichos recursos no siempre se hace de forma total, sino que se puede hacer bajo 3 modalidades:

Renta vitalicia

Esta modalidad de retiro se hace a través de una aseguradora. En este caso en dueño del afore no recibe directamente los fondos, sino que los transfiere directamente a una aseguradora con el fin de que esta entregue los recursos de forma fraccionada durante toda la vida del asegurado. Esto tiene sus ventajas y desventajas, aunque es una opción bastante preferida siempre y cuando el monto total del afore sea lo relativamente grande para que los pagos fraccionados sean lo suficiente para vivir.

Retiro programado

En este caso, el dinero del afore se entrega de forma fraccionada, pero a través del mismo afore. Es decir, es la misma Administradora quien maneja los recursos y calcula la entrega de los ahorros de forma fraccionada.

tipos

Retiros parciales de Afore

Los retiros parciales son una modalidad en la cual una persona puede sustraer una parte del dinero que tiene ahorrado en su Afore. Algunos de estos tipos de retiro se pueden hacer antes de la edad requerida por Ley para realizar el retiro total, y se realiza sólo bajo ciertas condiciones. Los dos tipos de retiro parcial son los siguientes:

Retiro parcial por matrimonio

Este es un tipo de retiro en el cual el trabajador solicita una extracción de una fracción de su ahorro del Afore cuando va a casarse. Bajo esta modalidad sólo se pueden retirar el valor a 30 UMA (Unidad de Medida y Actualización). Además, mediante este tipo de retiro no se van a descontar las semanas cotizadas, por lo cual no representa ninguna desventaja al momento de solicitar el retiro total en el futuro más que la diferencia del retiro de los fondos.

Para poder acceder a este retiro parcial del afore, se debe cumplir los siguientes requisitos principales:

  • Haber cotizado al menos 150 semanas, las cuales deben ser contadas a partir de 1997.
  • No haber hecho este retiro anteriormente.

Retiro parcial por desempleo

Este tipo de retiro se realiza cuando se está desempleado, ya que al fin y al cabo, es un dinero que forma parte de los ahorros y existe el derecho de obtenerlo cuando no se tengan otros ingresos y se necesite. Para obtener este retiro parcial es necesario cumplir con los siguientes requisitos:

  • Cumplir 46 días de estar desempleado (y deben ser demostrables).
  • Tener un mínimo de 3 años con la cuenta para cuenta de Afore abierta y 2 años cotizados del Seguro Social (IMSS). O en caso de no tener cotizaciones por el IMSS, tener un mínimo de 5 años con la cuenta de ahorro con una Afore abierta.
  • No haber solicitado este tipo de retiro en los 5 años anteriores.
  • Tener tu Expediente Electrónico de Identificación de Trabajador actualizado.

Si cumples con los requisitos, puedes solicitar este retiro directamente con tu Afore.

El retiro parcial por desempleo se obtiene bajo dos modalidades que, si cumples con los requisitos, puedes escoger entre una u otra:

  • Retiro bajo la modalidad tipo A: Bajo esta modalidad puedes recibir en una sola exhibición 30 días del último salario base con un límite máximo de 10 UMA, que para el 2020 viene siendo un poco más de $26.000. Para acceder a esta modalidad es necesario tener al menos 3 años con la cuenta de Afore abierta y un mínimo de 2 años cotizando en el IMSS.
  • Retiro bajo la modalidad tipo B. Quienes escojan esta modalidad recibirán el monto menor entre 90 días del salario base (calculado por el promedio de las últimas 250 semanas), o el 11.5% del dinero acumulado en la cuenta de la subcuenta de Retiro, Cesantía de Edad Avanzada y Vejez (también conocido como RCV). Para aplicar esta modalidad se deben tener al menos 5 años con una cuenta abierta en un Afore. El total del dinero que se recibe, a diferencia de la modalidad A, puede ser retirado en 6 meses, siendo el primer mes igual al monto del último salario base y el resto del dinero en 5 pagos subsecuentes.

¿Cuáles son las consecuencias de realizar un retiro parcial de Afore?

Realizar un retiro parcial tiene diferentes consecuencias en base al tipo de retiro. En el caso del retiro por matrimonio, no se descuentan semanas de cotización, sino que sólo se descuenta dinero del fondo para el retiro, lo cual se recomienda reponer mediante aportaciones voluntarias en un futuro a fin de suplir dicho retiro.

ahorro

Por otro lado, en el caso del retiro parcial por desempleo, además de disminuir los ahorros del fondo, también se descuentan las semanas de cotización, las cuales deben tomarse en cuenta a la hora de solicitar el retiro (de las que se necesitan 1250 semanas). Por esta razón, utilizar este recurso en caso de extrema urgencia, y en caso de usarlo, tratar de reponer el dinero con aportes voluntarios.

Otros tipos de retiro de Afore

Además de los retiros comunes que son el total y el parcial, también existen otros tipos de retiros los cuales son aplicables bajo circunstancias específicas

Retiro de Ahorro Voluntario

Este tipo de retiro solo esta disponible si has hecho depósitos de forma voluntaria en la Afore. En este caso, si lo deseas, puedes realizar un retiro parcial o completo en caso de necesitarlos. En el caso de los ahorros a corto plazo, deben haber transcurrido

Retiro por Beneficiarios IMSS

Este tipo de retiro solo es posible realizarlo cuando el titular del Afore ha fallecido. Cuando ocurre un deceso, las personas que estén registradas como beneficiarios recibirán los fondos de forma total.

retiro

Retiro por Programa 65 y más IMSS

Este tipo de retiro es un programa dirigido a pensionados por el IMSS que tienen más de 65 años pero que no realizado el retiro total de sus fondos del Afore. Bajo esta modalidad se entregan los recursos de SAR 92 (retiro y vivienda), Retiro 97 y Vivienda 97. Además de la Cesantía por Edad Avanzada y Vejez en caso de tener una Negativa de Pensión.

Para acceder a este beneficio se debe cumplir con los siguientes requisitos:

  • Haber empezado a cotizar el IMSS después de 1992
  • No cotizar actualmente en el IMSS
  • Estar registrado en una Afore.

¿Necesitas más información y ayuda?

Si quieres saber más sobre los retiros disponibles y cómo realizar paso por paso alguno de los mencionados en este artículo, te recomendamos que te dirijas a las oficinas de tu afore o los contactes directamente a través de sus números telefónicos o e-mail. También puedes contactarte directamente con:

  • CONSAR: es la comisión encargada de recular las instituciones financieras relacionadas al retiro y pensiones. Puede contactarse directamente con ellos a través del 55 1328 5000 o visitar su página web.
  • CNFS: esta comisión se encarga de tod0 lo relacionado con los seguros y las pensiones, en caso de que quisieras hacer un tipo de retiro en forma de renta vitalicia. Puedes contactarte llamando al 55 5724 7400 o visitar su web. 

Artículos y Fuentes de Información

Instituciones de Ayuda al Adulto Mayor

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